被外界解讀為“無卡的信用卡” 由銀行提供資金來源
業(yè)內(nèi)分析
(記者 薛松) 進(jìn)入2013年，電商巨頭阿里巴巴在金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。上周，阿里金融推出的一項(xiàng)“信用支付”業(yè)務(wù)引起極大爭議，被外界解讀為“無卡的信用卡”，未來甚至有可能消滅信用卡。有預(yù)測(cè)認(rèn)為，阿里金融將成為阿里巴巴集團(tuán)IPO的最大亮點(diǎn)。
不過，阿里巴巴相關(guān)人士昨日對(duì)記者說，該業(yè)務(wù)有別于個(gè)人消費(fèi)貸款，更不是所謂的虛擬信用卡，而是一種信用支付，目前只在湖南和浙江兩地進(jìn)行試點(diǎn)，也僅限于用戶在無線端支付，信貸資金來源出自合作銀行。對(duì)于外界爭議，預(yù)計(jì)阿里巴巴相關(guān)負(fù)責(zé)人計(jì)劃在本周就此事進(jìn)行進(jìn)一步解釋說明。
支付寶將對(duì)用戶授信
阿里巴巴即將推出的信用支付業(yè)務(wù)，被認(rèn)為是個(gè)具有轉(zhuǎn)折意義的產(chǎn)品。據(jù)介紹，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最長可獲得38天免息期。支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率與信用卡大體一致：淘寶為1%；天貓為1%，目前優(yōu)惠期為0.8%。
目前阿里金融已開始對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，主要包括注冊(cè)時(shí)間長短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、實(shí)名認(rèn)證、買家信用等級(jí)等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶的資質(zhì)分成不同的層級(jí)，并決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達(dá)5000元，相當(dāng)于一張普通信用卡的透支額度。預(yù)計(jì)4月份將在湖南、浙江率先上線。
不約而同的是，2011年，招行行長馬蔚華也提出未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”的口號(hào)，并不是真正消滅信用卡這種支付方式，而是把信用卡和手機(jī)合一。阿里巴巴該支付業(yè)務(wù)則更向前推行一步，瞄準(zhǔn)當(dāng)前風(fēng)頭正熱的無線支付領(lǐng)域。
阿里金融公關(guān)負(fù)責(zé)人王彤說：“這和信用卡沒關(guān)系，只是我們針對(duì)淘寶買家推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品�！辈贿^記者發(fā)現(xiàn)，這種消費(fèi)信貸又不同于普通的個(gè)人消費(fèi)信貸。一般來說，消費(fèi)金融公司需要對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，年限相對(duì)較長，且資金較大，而阿里金融提供的信用支付并不需要每次審核，更像是一種信用卡功能，比如信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，授信額度、手續(xù)費(fèi)和免息期與信用卡高度雷同。
阿里巴巴該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的另一大不同之處在于無實(shí)體卡，目前僅限于無線端使用�！拔磥硪矔�(huì)重點(diǎn)在無線端使用，暫無在PC端投入的計(jì)劃�！彼f。
從數(shù)據(jù)看，2011年中國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。而在以80后、90后為主體的年青一代消費(fèi)方式變革的帶動(dòng)下，這個(gè)市場代表著未來的商業(yè)機(jī)會(huì)。
信用支付資金來自銀行
最受外界關(guān)注的是，阿里巴巴開展信用支付的資金來源是哪里呢？作為非金融機(jī)構(gòu)，支付寶不具備吸儲(chǔ)的可能 ，其沉淀資金使用也受到央行限制，阿里巴巴旗下的阿里金融最多只能通過其小額貸款公司來放貸，但要向每個(gè)客戶提供借款合同，這與小額快捷方便的移動(dòng)支付相背離。
記者了解到，其資金來源并非以上三種，而是采取和銀行合作的方式，阿里巴巴提供個(gè)人信用數(shù)據(jù)，銀行提供資金來源，但阿里巴巴沒有透露具體是哪家銀行。另外，就該創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式是否獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，相關(guān)人士說：“肯定獲得了許可，不然誰會(huì)冒這么大風(fēng)險(xiǎn)？做成了是有利于公眾的事情，出了問題是自己倒霉的事情�！�
對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)
尚不構(gòu)成威脅
阿里巴巴董事長曾表示， 阿里金融并非要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅(jiān)固。 他說：“阿里會(huì)重建一個(gè)金融信用體系，在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關(guān)系，我們需要信用�！� 在外界看來，淘寶和支付寶的所有消費(fèi)技術(shù)數(shù)據(jù)，無論任何一個(gè)人在淘寶和支付寶的交易信息及個(gè)人信息都有明確記錄，這才是現(xiàn)在所有線下銀行最垂涎欲滴的肥肉。
盡管手握龐大客戶數(shù)據(jù)，但阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)目前仍只是銀行業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充，還很難突破。由于不能吸儲(chǔ)，阿里金融在控制壞賬率上要求會(huì)非常高，而這又反過來影響其放貸規(guī)模。
電子商務(wù)觀察員魯振旺說，銀聯(lián)零售商戶交易費(fèi)用一般一兩個(gè)點(diǎn)，大部分還是被銀行拿走了，銀行有多大的動(dòng)力支持支付寶革命？想打破銀聯(lián)壟斷還是很困難。
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