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“在大眾普遍接受這個(gè)行業(yè)的前提下，在合同中用借款人的身份證和姓名是沒有什么爭議的，我們希望做一個(gè)合同文本規(guī)范的表率�！比巳速J創(chuàng)始合伙人楊一夫在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者專訪時(shí)表示。
今年5月，人人貸發(fā)布公告稱，為了進(jìn)一步增強(qiáng)借款交易信息的透明度，自2013年5月10日起，人人貸將在借款協(xié)議范本中增加借款人的真實(shí)姓名和身份證號(hào)。目前P2P機(jī)構(gòu)以網(wǎng)名簽訂借款合同的現(xiàn)象較為普遍，規(guī)范借款人以真實(shí)姓名簽訂合同，無疑將推進(jìn)P2P行業(yè)的實(shí)名化。
一位行業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，為了吸引客戶，P2P機(jī)構(gòu)會(huì)出于對(duì)投資人和借款人隱私的保護(hù)，均使用網(wǎng)名來簽訂借款協(xié)議。不過隨著行業(yè)的發(fā)展，投資人與借款人可能面臨一些糾紛，而以網(wǎng)名簽訂的借款合同在獲取認(rèn)證的證據(jù)方面會(huì)比較麻煩。如果借款人采用實(shí)名簽署合同，將會(huì)增加交易的透明度。
全國小額貸款聯(lián)盟理事長杜曉山在接受本報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，P2P機(jī)構(gòu)采用借款人真實(shí)姓名來簽訂借款合同，這是一個(gè)很好的探索。一方面，以在引起糾紛的時(shí)候，法律鑒定可以更準(zhǔn)確；另一方面，也可以在一定程度上，防止借款人因重復(fù)借貸造成“過度負(fù)債”。同時(shí)，也可以杜絕機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的虛假交易。
杜絕虛假交易
“在公司最初的時(shí)候，我們用網(wǎng)名來簽合同的做法主要是出于保護(hù)客戶隱私，讓大眾能夠更好地去接受互聯(lián)網(wǎng)貸款這個(gè)行業(yè)。”楊一夫稱，但是經(jīng)過P2P行業(yè)一年多較快的發(fā)展，越來越多的機(jī)構(gòu)看到了行業(yè)存在的一些機(jī)會(huì)，在門檻較低的背景下也有越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，形成了良莠不齊的情況。
深圳一家P2P公司負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，一些P2P機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期為了沖規(guī)模，以顯示自身的規(guī)模實(shí)力，會(huì)通過“找托”的方式虛構(gòu)借款人信息，進(jìn)行交易。另外一個(gè)方面，主要是借款人自身虛構(gòu)信息，惡意欺詐借款資金。
“現(xiàn)在P2P的虛假交易還是存在，原因有很多。機(jī)構(gòu)虛構(gòu)交易如果不出于欺詐的惡意，影響尚小，不過借款人惡意虛構(gòu)交易，可能會(huì)對(duì)投資者帶來風(fēng)險(xiǎn)�！痹揚(yáng)2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱，“現(xiàn)在借款人要惡意虛構(gòu)交易防不勝防，只有P2P公司自身提高信息識(shí)別能力，多增加風(fēng)控手段�！�
楊一夫表示，人人貸實(shí)行借款人實(shí)名制主要基于兩個(gè)方面考慮：一是在出現(xiàn)借款糾紛的時(shí)候，投資人去訴訟可以更直接；二是借款人實(shí)名制，可以在一定程度上杜絕虛假交易�！氨热鐦I(yè)務(wù)端開拓能力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，會(huì)虛構(gòu)一些交易，我認(rèn)為這已經(jīng)成為制約這個(gè)行業(yè)發(fā)展比較大的問題了。”
不過，目前P2P機(jī)構(gòu)出借人和借款人難以實(shí)現(xiàn)實(shí)名制的原因在于，雙方都希望自己的隱私得到保護(hù)。上述P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)稱，現(xiàn)在要實(shí)現(xiàn)借款人實(shí)名制是比較難的，主要是借款人不愿意，不過P2P機(jī)構(gòu)會(huì)和借款人簽訂一個(gè)實(shí)名的保密協(xié)議，以掌握借款人的真實(shí)信息。
一位金融律師告訴本報(bào)記者，目前通過網(wǎng)絡(luò)借款人使用網(wǎng)名簽訂的借款協(xié)議，如果能夠證明該借款人與網(wǎng)名用戶是同一個(gè)人，這個(gè)借款協(xié)議是具有法律效力的。不過，如果出現(xiàn)糾紛，出借人需要通過大量證據(jù)證明借款人與簽訂協(xié)議的網(wǎng)名用戶是同一個(gè)人，取證會(huì)花較多時(shí)間。
據(jù)楊一夫介紹，此前借款人使用網(wǎng)名簽訂借款協(xié)議的時(shí)候，網(wǎng)站會(huì)有用戶的操作記錄，會(huì)去確認(rèn)用戶的IP，并且證明這個(gè)用戶是自己去操作了借款的事情，并同意借款的條款。但是如果借款人使用真實(shí)姓名并有身份證號(hào)，出現(xiàn)糾紛會(huì)幫助投資人的投訴更直接。
根據(jù)人人貸發(fā)布的一季度業(yè)績數(shù)據(jù)，2013年一季度，該公司共審核通過4003筆貸款，貸款批核金額為2億元，較去年同比增長了367%。2012年全年，人人貸的成交量為3.54億元，同比增長803%，成交筆數(shù)為5075筆。
實(shí)名化待推進(jìn)
隨著P2P機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大，這個(gè)行業(yè)存在的諸多問題也會(huì)被放置于市場的顯微鏡之下。
“借款合同實(shí)名制問題只是P2P行業(yè)發(fā)展諸多問題中的一個(gè)，不過在沒有監(jiān)管的情況下，行業(yè)加強(qiáng)自律，一些工作做出一些好的規(guī)范樣本，對(duì)行業(yè)的發(fā)展是有利的�！倍艜陨奖硎尽�
據(jù)融信財(cái)富CEO吳顯勇介紹，目前該P(yáng)2P機(jī)構(gòu)也開始規(guī)范合同。據(jù)了解，與人人貸有所不同的是融信財(cái)富規(guī)范的是投資人與借款人實(shí)現(xiàn)“一一對(duì)應(yīng)”的方面，實(shí)行投資人的實(shí)名制。目前P2P很多文本中采取的甲方多個(gè)投資人對(duì)應(yīng)乙方一個(gè)借款人，吳顯勇告訴本報(bào)記者，融信財(cái)富現(xiàn)在規(guī)范的合同文本則是一個(gè)投資人對(duì)應(yīng)多個(gè)借款人，對(duì)投資人進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。
“如果借款人使用網(wǎng)名，P2P機(jī)構(gòu)也很難判斷該借款人是否會(huì)有‘重復(fù)借貸’的問題，因?yàn)榻杩钊丝梢缘蕉嗉襊2P平臺(tái)注冊(cè)要求借款，這會(huì)造成借款人‘過度負(fù)債’�！倍艜陨秸J(rèn)為。
吳顯勇對(duì)此表示，目前借款人不愿意實(shí)名，在全國個(gè)人征信系統(tǒng)還遠(yuǎn)未完善的時(shí)候，無法去杜絕借款人的“過度負(fù)債”。實(shí)際上，目前P2P不能夠介入央行征信系統(tǒng)，自建征信數(shù)據(jù)也限于已有的用戶，所以判斷借款人是否“過度負(fù)債”也存在困難。
“P2P行業(yè)實(shí)名化是一個(gè)趨勢(shì)，但是我們現(xiàn)在也做不到借款人在借款協(xié)議中使用真實(shí)姓名和身份證，接下來我們會(huì)研究推進(jìn)借款人信息的透明�！眳秋@勇表示。
