現(xiàn)代商業(yè)要說最賺錢的生意當(dāng)然是做金融生意，互聯(lián)網(wǎng)理財一直是大流量平臺的口中肉�；ヂ�(lián)網(wǎng)巨頭中阿里、京東都基于電商業(yè)務(wù)，建立了自己的金融業(yè)務(wù)平臺，插足互聯(lián)網(wǎng)理財，而百度也有百度錢包，騰訊主營的是社交，卻靠QQ和微信來進行用戶支付渠道的打通，只是從效果來看微信支付成功了，QQ錢包失敗了。相比阿里螞蟻金服較為完整的生態(tài)體系，微信支付就顯得有點扁平化了，起碼在眾多支付場景中微信支付是有點后知后覺的。
“征信”的圖片搜索結(jié)果
近期騰訊在金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，先是內(nèi)測騰訊信用功能，后又爆出微信版“余額寶”零錢通也將于不日上線，我們看到在這背后是騰訊進軍金融領(lǐng)域的決心，流量如何快速變現(xiàn)?騰訊看中了用戶賬戶中的零錢。而無論是騰訊征信系統(tǒng)還是零錢通，這本來就是騰信金融必須要邁出去的一步，至于為什么選擇現(xiàn)在，筆者認(rèn)為一個是時機的選擇，一個是政策的紅利;網(wǎng)聯(lián)入局后，行業(yè)整改速度加快，余額寶兩次下調(diào)可投入金額上限，硬生生將 100 萬降到了 10 萬，其中有余額寶降低基金風(fēng)險的原因，也有監(jiān)管層的意思，這個時候可以說是余額寶最脆弱的時候，零錢通這是要趁亂撿便宜。而在BAJM的夾擊下，騰訊需要加快腳步，蠶食支付寶和第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額，變被動為主動。
零錢通是怎樣運作的?
首先我們需要來明確幾個概念性的問題，我們在將銀行卡的資金充值到支付寶、微信錢包的賬戶去，其顯示的零錢金額只是作為一個標(biāo)記存在的，只要進入系統(tǒng)應(yīng)用它就是一串?dāng)?shù)字而已，我們真正的錢是被存儲在平臺方的金融賬戶中的。我們在微信平臺內(nèi)轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包的時候都只是應(yīng)用平臺系統(tǒng)內(nèi)部的金額標(biāo)記數(shù)字值在變化，并不會經(jīng)過銀行的金融機構(gòu)的系統(tǒng)，只有進行微信系統(tǒng)外的轉(zhuǎn)賬、消費時才會有數(shù)據(jù)流通銀行賬戶，它的工作流程是從微信平臺的資金賬戶到你所消費的商家企業(yè)的賬戶，這個時候是有資金流動的。
而資金在平臺系統(tǒng)外的流動越少時，微信等平臺收益就越高，這是他就可以很好的扮演系統(tǒng)內(nèi)部的“銀行”的角色，需要平臺信用做背書。而我們微信用戶將資金充值到微信賬戶，這些錢會直接進入微信平臺的資金賬戶，而零錢通地目的就是將這筆錢用作基金消費，將基金的平臺體系納入微信系統(tǒng)中，用戶看到的收益和金額只是微信平臺經(jīng)過技術(shù)處理后的數(shù)字，最后的結(jié)算還是在微信平臺和基金系統(tǒng)之間，他們會約定一個時間來進行數(shù)據(jù)金額的結(jié)算，以達到資金平衡的狀態(tài)。這樣一來，用戶就會把更多地錢存入零錢通，當(dāng)這個量級達到一定的級別就會為微信帶來巨大的收益，這也是為何支付寶要支持余額寶的原因。
一方面零錢通將大量的用戶資金吸引到平臺，為用戶獲得收益，另一方面用戶活躍度增加，為微信平臺提升商業(yè)價值，二者是互利共生的。
騰信征信和零錢通配合起來形成的金融矩陣
個人信用能做什么，消費、理財?騰訊要建立征信系統(tǒng)需要足夠的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，而騰訊是不會調(diào)取微信用戶的聊天內(nèi)容的信息，那么只能從自有的系統(tǒng)數(shù)據(jù)和開放的第三方接口數(shù)據(jù)中獲得用戶的基本信息來作為其信用分的評判基礎(chǔ)。當(dāng)然，具體是怎樣的算法，復(fù)雜到何種程度我們就不得而知了。
在騰訊建立的征信系統(tǒng)之上，零錢通則是要瞄準(zhǔn)用戶賬戶的零錢，還要把用戶銀行卡中的資金也吸引到平臺。而用戶零錢的金額、消費能力則會為征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，信用好的用戶會不會在后期的經(jīng)營中進一步放開更多地微信高級權(quán)限?根據(jù)信用分?jǐn)?shù)的不同，將不同的用戶打上不同的標(biāo)簽，在朋友圈競價廣告、相關(guān)的LBS的產(chǎn)品推送也將成為微信手里的一張好牌。
而微信支付和支付寶最大的區(qū)別是，微信的使用頻率高，而支付寶之只有在進行支付結(jié)算的時候才會想起來的，這就為微信提供了很大的運作空間。在推出零錢通之后，微信是否還會推出類似于“花唄”、“借唄”、“保險”服務(wù)等，將平臺流量轉(zhuǎn)化為商業(yè)價值?答案就顯而易見了。
騰訊金融靠征信、零錢通打開了新的突破口
騰訊目前的金融涉及到基金、貸款、理財、保險、證券、眾籌等多種業(yè)務(wù)，以早期的財付通為基礎(chǔ)，結(jié)合微信、QQ支付的流量優(yōu)勢，但是各個業(yè)務(wù)之間缺乏關(guān)聯(lián)性，難以進行聯(lián)動，所以只能單獨作戰(zhàn)，這點在對比阿里的螞蟻金服就處于劣勢了。
雖然被行業(yè)認(rèn)為是在模仿支付寶，但是征信系統(tǒng)上線不單單是為了讓你查一下自己的信用分，而是配合征信有關(guān)部門的政策，另一方面還能使用公共的征信資源，同時達到自己業(yè)務(wù)串聯(lián)的目的，騰訊的社交流量可以更好的在金融系統(tǒng)內(nèi)進行用戶價值的沉淀。
雖然現(xiàn)在的微信也是有理財?shù)裙δ艿模侵饕δ苓�是在于即時通訊，支付在二級功能，至于理財?shù)裙δ芫褪侨壒δ芰�。而零錢通則可以作為一個突破點，將用戶的互聯(lián)網(wǎng)理財放在了系統(tǒng)平臺的明面上來，將三級功能提升到二級功能上來，和游戲、小程序在同一層級，甚至比購物還要高一級。
當(dāng)然，這也只是最好的狀態(tài)，我們還要考慮到余額寶可能遇到的監(jiān)管風(fēng)險和搶兌風(fēng)險，零錢通同樣會遇到，但是不同之處是微信用戶的賬戶金額都是小金額的，雖然利于監(jiān)管，但是整塊的業(yè)務(wù)收益并不是很理想，用戶是否愿意將錢存進零錢通就要看微信的運營手段了。
筆者認(rèn)為騰訊搭建征信系統(tǒng)、上線零錢通是其金融戰(zhàn)略中重要的一步，在提升整體板塊的聯(lián)動性、從C端轉(zhuǎn)移到B端、盤活整個金融業(yè)務(wù)上起到了至關(guān)重要的作用，但究竟效果如何還是要看騰訊如何去運作了。 |
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