曹金玲
從不愿參會(huì)到低調(diào)落座，政府和監(jiān)管部門的態(tài)度變化已經(jīng)讓網(wǎng)貸公司們覺得些許欣慰。
這一點(diǎn)也是上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)馬海湧感同身受的。相當(dāng)一段時(shí)間來，馬海湧都在為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的身份問題和監(jiān)管“上岸”奔走，他同時(shí)幫助推動(dòng)了國(guó)內(nèi)首家“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟” (下稱“網(wǎng)貸聯(lián)盟”)落戶上海。
“只要資金監(jiān)管問題解決了，網(wǎng)貸公司一定會(huì)有質(zhì)的飛躍�！瘪R海湧接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)一直強(qiáng)調(diào)。
據(jù)了解，網(wǎng)貸聯(lián)盟將在年內(nèi)上線P2P同業(yè)資信服務(wù)平臺(tái)一期工程，首先解決聯(lián)盟內(nèi)企業(yè)逾期用戶信息共享；同時(shí)，網(wǎng)貸聯(lián)盟還在積極與央行和商業(yè)銀行頻繁接觸，希望一能接入央行征信系統(tǒng)，二能說服銀行成為網(wǎng)貸公司的資金托管方。
抱團(tuán)取暖
5月底的平安銀行大廈會(huì)議室，幾家網(wǎng)貸聯(lián)盟的成員機(jī)構(gòu)一字坐開；與其一起落座的還有來自上海銀監(jiān)局等部門的相關(guān)領(lǐng)域負(fù)責(zé)人，但是他們非常低調(diào)——要求不擺臺(tái)卡、不發(fā)言。
“政府對(duì)P2P網(wǎng)貸公司有顧慮，但是態(tài)度已經(jīng)比以往有松動(dòng)，”一位接近監(jiān)管的人士對(duì)本報(bào)記者坦言，“伴隨這一產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，明確監(jiān)管是遲早需要解決的問題�！�
馬海湧透露，截至今年4月末，網(wǎng)貸聯(lián)盟內(nèi)網(wǎng)貸企業(yè)交易額已經(jīng)達(dá)到8億元人民幣�！笆袌�(chǎng)很大、困難不��；前景很大、危機(jī)不小�！边@是他對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)做出的總結(jié)評(píng)價(jià)。
“作為現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充，網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)推動(dòng)民間資本有效配置和支持中小企業(yè)正在發(fā)揮作用；但同時(shí)，我們也看到行業(yè)陰晴不定的一面，法律法規(guī)并沒有跟上這個(gè)年輕的行業(yè)，還有一些魚目混珠者，或因經(jīng)驗(yàn)不足和風(fēng)險(xiǎn)失控導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的案例，正在過度消耗網(wǎng)貸行業(yè)信譽(yù)�！瘪R海湧說，但網(wǎng)貸業(yè)最終走向合理合法道路是必然的。
這也是為何他非�？粗貏倓偝闪肽甑木W(wǎng)貸聯(lián)盟。網(wǎng)貸聯(lián)盟設(shè)立于去年12月底，由上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司(下稱“陸金所”)、拍拍貸、融道網(wǎng)、諾諾鎊客、財(cái)金金融、維誠(chéng)致信、資金管理網(wǎng)、融360、你我貸、暢貸網(wǎng)等10家網(wǎng)貸企業(yè)組成，指導(dǎo)方是上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)。
其中，“背靠”中國(guó)平安集團(tuán)的陸金所則是網(wǎng)貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)單位，儼然該聯(lián)盟的“盟主”。陸金所成立于2011年9月，注冊(cè)資金4億元，堪稱較為草根的P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的“豪門”。
“網(wǎng)貸聯(lián)盟的目的是提出自律規(guī)范和自我要求，向市場(chǎng)傳遞信心，”陸金所助理總經(jīng)理黃黎明說，“聯(lián)盟成立后做的第一件事情是和所有會(huì)員單位研究制定了《聯(lián)盟自律公約》，先從公眾疑慮出發(fā)，對(duì)客戶資金監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)貸公司獨(dú)立審計(jì)，以及客戶權(quán)益保護(hù)四個(gè)方面進(jìn)行自律規(guī)范，作為成員單位的底線要求�！�
以平臺(tái)資金安全為例，《聯(lián)盟自律公約》要求成員單位必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)提供清算結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，以確�？蛻糍Y金不會(huì)被卷款而逃，目前10家成員單位都已與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。
“我們正在與商業(yè)銀行溝通過程中，希望能慢慢談下來，是否能由銀行來做網(wǎng)貸公司的資金清結(jié)算和托管，使得客戶資金安全更有保障�！秉S黎明透露。
擴(kuò)張野心與監(jiān)管態(tài)度
據(jù)透露，目前陸金所的業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到3.5億元；今年1月份以來，該平臺(tái)每個(gè)月都取得30%~40%的成長(zhǎng)，單月業(yè)務(wù)量已突破1億元；陸金所壞賬率低于3%。
與國(guó)內(nèi)其他P2P信貸線上交易基本只負(fù)責(zé)撮合借貸雙方不同，陸金所借助平安集團(tuán)的信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型對(duì)每位借款人作出借款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再通過平安融資擔(dān)保(天津)有限公司，對(duì)借款方提供償付違約擔(dān)保。
黃黎明對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展前景已然看好，Google收購(gòu)美國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club給他留下了深刻印象�！癎oogle斥資15.5億美元收購(gòu)Lending Club，這一價(jià)格與其成立以來總共提供的貸款規(guī)模相當(dāng)，可見估值水平已非常之高，”他說，“這說明Google看中了科技對(duì)借貸行業(yè)降低成本和提高透明度發(fā)揮的重要作用，他們相信科技運(yùn)用可以對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)有顛覆作用。”
“不出一兩年，陸金所的業(yè)務(wù)規(guī)模就有望突破Lending Club，因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)對(duì)這一領(lǐng)域的需求非常大，尤其在二三線城市，所以我們相信國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸公司有機(jī)會(huì)比美國(guó)市場(chǎng)發(fā)展更快�！秉S黎明認(rèn)為。
公開資料則顯示，拍拍貸2012年線上年度交易額突破1.95億元，接近2010年和2011年兩年總和(約1.01億元)的2倍，全年共實(shí)現(xiàn)770萬元管理費(fèi)收入；同一年，人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易額年同比爆發(fā)式增長(zhǎng)803%，網(wǎng)站累計(jì)成交金額3.94億元，其中2012年新增3.54億元。
“目前從網(wǎng)貸聯(lián)盟角度，我們并不希望企業(yè)在業(yè)務(wù)上做得‘飛起來’，因?yàn)榕率Э兀瘪R海湧則說，“而希望待管理和監(jiān)管措施落實(shí)到位，尤其是政府最不放心的資金監(jiān)管問題解決后，交易量一定會(huì)有質(zhì)的飛躍�！�
這也是為何他直言“并不著急擴(kuò)大網(wǎng)貸聯(lián)盟成員單位的數(shù)量而是先摸索有典型意義的管理方法”。
區(qū)域征信平臺(tái)試水
本報(bào)記者獲悉，網(wǎng)貸聯(lián)盟正打造同業(yè)資信服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)將分為兩期：一是在2013年底前完成P2P同業(yè)資信服務(wù)平臺(tái)一期工程，每個(gè)成員單位都將有一個(gè)獨(dú)立賬號(hào)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟內(nèi)逾期用戶信息分享；二則是在一期工程完成后，逐步實(shí)現(xiàn)不逾期用戶信息登記。
“資信平臺(tái)將采用封閉式的聯(lián)盟內(nèi)會(huì)員單位共享模式，非聯(lián)盟企業(yè)需要先經(jīng)過聯(lián)盟認(rèn)證，繼而才能運(yùn)用這一資信平臺(tái)，從而幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)防范借款人過度負(fù)債，降低壞賬損失，同時(shí)建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制�！迸呐馁J創(chuàng)始人及CEO張俊表示。
張俊還對(duì)本報(bào)記者透露，根據(jù)初步計(jì)劃，暫定將逾期15日不還款的客戶記入逾期用戶信息平臺(tái)。
“真正的征信平臺(tái)要有價(jià)值，一定要是全國(guó)性的資信平臺(tái)，但全國(guó)范圍的平臺(tái)出現(xiàn)前，網(wǎng)貸聯(lián)盟成員企業(yè)自發(fā)搭建的平臺(tái)會(huì)在短期內(nèi)發(fā)揮一定作用�！秉S黎明說，只有搭建一個(gè)覆蓋全國(guó)，涵蓋銀行、網(wǎng)貸公司甚至其他非金融公司的資信平臺(tái)，才能獲得更完整的借款人資信情況和負(fù)債總量等，而這一征信平臺(tái)未來可以由獲得征信牌照的公司來統(tǒng)一搭建。
根據(jù)今年3月15日起實(shí)施的央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請(qǐng)書和證明，獲批頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，方可經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
值得注意的是，央行近期開閘小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司對(duì)接央行征信系統(tǒng)的工作，擬將符合條件的兩類機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)。馬海湧則說，未來將積極爭(zhēng)取把網(wǎng)貸行業(yè)接入央行征信系統(tǒng)，“當(dāng)然，在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)之前，網(wǎng)貸聯(lián)盟會(huì)先使用自行搭建的資信共享平臺(tái)�！彼f。
“值得注意的是，近期一行三會(huì)也開始調(diào)研和關(guān)注網(wǎng)貸P2P行業(yè)的發(fā)展，說明金融監(jiān)管部門將慢慢介入�！鄙鲜鼋咏O(jiān)管人士說。
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